吉林期货开户昆仑银行：商业银行个人跨境人民币 结算反洗钱难点与对策

随着我国居民收入的大幅提高，跨境人民币的使用也在不断扩展。从2012年人民银行在浙江义乌、江苏昆山等地开展个人跨境人民币业务试点以来，个人跨境人民币业务已经在全国进行全面铺开。

文 / 昆仑银行运营服务中心 陈成

来源 / 《贸易金融》杂志 2019年 7月刊

根据中国人民银行统计数据显示，2018年，跨境贸易人民币结算业务达到5.11万亿元，直接投资人民币结算业务发生2.66万亿元。

其中以人民币结算的跨境货物贸易、服务贸易及其他经常项目、对外直接投资、外商直接投资分别实现3.66万亿元、1.45万亿元、8048.1亿元、1.86万亿元。其中，个人跨境人民币的使用也逐年增多。

随着我国居民收入的大幅提高，跨境人民币的使用也在不断扩展。从2012年人民银行在浙江义乌、江苏昆山等地开展个人跨境人民币业务试点以来，个人跨境人民币业务已经在全国进行全面铺开。

个人消费方面，个人境外旅游、留学、就医、投资等直接使用银联标志的银行卡或直接使用人民币现金；

跨境个人劳务报酬方面，中资企业在境外工作的中方员工和外资企业在境内工作的外方员工都希望获得人民币工作收入，减低汇率风险带来的损失。

跨境贸易方面，从事跨境小额贸易、边境贸易的个人或个体工商户，通过人民币进行贸易结算，降低汇兑成本和外汇风险。

个人跨境人民币业务办理过程中，反洗钱工作也随之开展，业务办理过程中存在的一些业务风险隐患，制约着业务进一步合规开展。

一、个人跨境人民币结算业务反洗钱工作难点

个人身份真实性难以识别

在银行柜台办理跨境人民币业务，境内个人的身份信息可以通过“联网核查公民身份信息系统”进行核实，但对于境外个人，境内银行尚无核验国外身份证明文件真伪的系统，只能通过经办行经办人员利用经验和公开信息核实外籍客户开户证明文件的真实性，而对原证件翻译的准确性，也影响着客户身份识别的准确度。这就为不法分子增加了伪造和变造证件的可能性，特别是军官证、通行证、返乡证等伪造较为常见。

通过互联网使用金融产品或服务，客户在注册或开立账户时，全程通过网络“非面对面”进行，客户身份真实性难以识别。而网银交易的一大特点就是无法识别交易进行的主体是否是客户本人，不法分子可以通过网上银行、手机银行等方式进行洗钱，而银行很难对支付方的资金来源以及性质进行审查。

银行内部信息缺乏有效整合

银行基层网点的反洗钱人员多为兼职，在完成柜面业务、财务核算、档案保管、现场营销等大量基础性工作后，无法按照“了解你的业务、了解你的客户、尽职调查”的要求对客户信息以及交易信息进行客户回访和实地查验，缺乏全面深细致有效的甄别，往往是机械式地完成人民银行反洗钱系统信息录入和相关报告的编写，“大额交易”和“可疑交易”报告的质量参差不齐，可参考性不高，不利于后续数据排查和综合分析工作的开展。

与此同时，第一外汇返佣网，个人业务通过手机APP、网页客户端等线上交易日益增多，进一步增加了数据获取难度。银行内部不同部门不同机构负责的工作范围和职责不一，线上和线下结合分析较少，数据录入、数据使用、报表编制和报告撰写通常归属于不同层级的不同部门，缺少联动机制，信息和资源整合共享不充分。

支付手段更加多样化

除了传统的携带人民币现钞出境，使用银联借记卡、信用卡，微信、支付宝、易贝等第三方支付机构等渠道使用跨境人民币的方式越来越多。

与对公业务一致，个人跨境业务也可以通过swift、大额支付系统、CIPS系统等多渠道进行跨境支付。个人通过分拆金额、蚂蚁搬家，跨银行跨地区开户和汇款，规避《金融机构大额交易和可疑交易报告管理办法》中关于自然人跨境大额现金5万人民币和自然人银行跨境转账20万元的报告金额限制。