abl外汇网万字长文 十三年车险生涯自问自答

　　本人李萍萍，自2006年6月中南财经政法大学保险系毕业以来，一直在保险业务一线，目前是安心财产保险有限责任公司渠道业务部总经理。26岁时将保险定为终身职业，从此天高云阔，一条道走到黑，蓦然回首，十三载已过。一直在保险行业内，但喜欢以一个局外人的眼光去观察去省视这个行业，这个行业是需要不断学习的行业，从业时间越久，发现不懂的越多。2013年O2O概念很火的时候，一头扎进互联网保险中，希望能够将车险完美的嵌入到后市场生态中，成为产业生态的一个环节。从业这些年，经历车险的不断调整，就以杂谈自问自答的形式呈现个人的所行所思吧，也是对车险生涯的一个梳理，要说的话很多，就挑几个感触最深的方面做一个归纳总结。

　　车险是什么？

　　第一阶段的思考：车险是依附。

　　第一次思考这个问题的时候是在2008年。当车辆不出险的时候，车险保单就是一张纸，充其量仅能起到心理安慰的作用。当出险的时候，车险直接关联到修理厂维修、人伤医院治疗、物损修复或者置换、法院诉讼判决赔偿等等，此时车险已经脱离那张纸而依附于一个个实体场景。现在想来，那时更多的是从车险后端理赔层面来思考车险。

　　第二阶段的思考：车险是连接。

　　4S店或者修理厂车险是一个典型的与车相关的场景保险，客户有买车、修车或者保养车的需求，顺带就买了车险。其他的场景，比如旅游平台、购物平台、教育平台等等很多场景，放一个车险在上面，基本都不违和，车险可以连接各行各业。现在想来，更多的是从车险前端承保层面来思考车险。

　　第三阶段的思考：车险是实时数据。

　　这个应该是在2017年开始尝试在全国范围内做互联网车险承保和理赔闭环以后最深刻的体会。车险承保和理赔有很多可以监控的维度，比如车型、车价、车龄、NCD系数、是否过户车、脱保时间、驾驶人员、使用性质、承保险种、各险种保额、具体维修去向（4S店、一级修理厂、二级修理厂、快修店等）、具体维修工时、配件价格、维修费用占比、配件更换占比、人伤赔款占比、单方事故、双方事故、多方事故等等。在做一个车险项目时候，根据市场经验、项目实际情况，设定一个最初的核保政策，然后做相应承保和理赔数据的监控，发现有些维度赔付情况超出设定容忍限度的时候，及时做出调整，不至于项目失控。这么做的目的是将结果数据和行为过程更近的链接起来，用数据及时指导行为做出调整，不至于出现为了分析而分析。数据的时效性很重要，最好能实时监控。

　　互联网车险是什么？

　　其实一直思考的是互联网保险是什么（车险是保险的一部分）？我把互联网保险界定为水。水无形但可塑性又极强，一个个互联网平台、场景和项目则是一个个容器，对客户人群做了一个个天然的区分。比如母婴平台和车辆租赁平台主流客户人群有很大的差异，这两个平台的车险肯定会存在很大的差异。很多人说细分市场、细分人群，做精准经营，互联网在更大的范围内，将人群做了一个个区分，这个细分市场不是人为构造的，第一外汇网，为精准营销减少了很多识别人群的成本。

　　车险简单吗？

　　从事保险的人都说车险很简单，车险有什么啊，不就是那几个险种，市场上连条款都一样了，客户都知道买什么车险。我对于这样的说法一直比较困惑：目前车险年保费规模也有8000亿，虽然短期健康险呈爆发井喷式增长，但目前还是车险一险独大；车险与交通违章、税务、车辆年检等等都极强关联；监管一而再再而三的对车险下达监管令；各地车险一直在不断改革不断调整，每次调整和改革涉及到不光是行业内的人，只要有车的人都能深切感知到它的调整……这么多迹象又岂是简单两个字能概括的？

　　在实际业务中，有很多客户也会很细的咨询我各个险种具体保什么，但是他们问跟我先说，不好意思，这么简单的我都不懂，耽误你时间了。车险简单吗？简单！因为客户会认为他应该懂的，他没有好好研究所以该懂的而不懂。这是几十年车险市场不断改革和教育的结果。大家一直在谈客户教育，那么车险就是一个客户教育极好的范例。所有的简单并不是一上来就这么简单的，就如现在网上很火的百万医疗或者长期重疾，逐渐被揭开之前看似复杂的面纱。

　　从2006年起从业十几年经历了哪些车险改革或者调整，印象深刻的是哪些案例呢？

　　由于时间久远，我就挑选一些印象比较深刻的变化。

　　（1）交强险